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车险综合改革两年多后，“二次综改”的大幕又徐徐拉开。根据监管要求，各地区最晚于5月底采用最新商业车险自主定价系数，而北京、天津、福建等省市已于4月28日率先试点。　　此前业内预测，随着商业车险自主定价系数调整，车险定价进一步放开，“好车主”的车险价格将进一步下降，高风险车主的保费将进一步上涨。　　如今政策逐步落地，随着自主定价系数放宽，车险综改向完全市场化持续演进。车险保费将会产生哪些变化？又将对不断改革中的车险市场产生怎样的影响？

保费最高降23％涨11％车险改革的步履不停，两年一深化的改革节奏仍在继续。2022年的最后一个工作日，原中国银保监会发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，意味着自2020年9月19日起实施的车险综合改革，迎来了新的里程碑，此举也被业内视为吹响车险“二次综改”的号角。　　与历次车险改革深化模式类似的是，此次车险综改深化的重点动作，依旧放在商业车险自主定价系数浮动范围的调整上，系数上下限从原有的0.65～1.35扩大至0.5～1.5。从时间上看，给予各保险公司准备的时间相对充足，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。　　众所周知，车险自主定价系数与车险保费息息相关，从商业车险保费的计算公式看，即商业车险保费=基准保费×NCD（无赔款优待）系数×自主定价系数，如果自主定价系数的最低系数下降，理论上车险保费也会下降。　　在车险综改后，银保监会最开始将自主定价系数范围确定为0.65～1.35，如今将自主定价系数范围调整为0.5～1.5，使得最低定价系数从0.65变为0.5，给予险企0.15个点的调整空间，这一变化带来的直接影响，就是可以使车险保费价格最高可降23％。当然，如果按照最高定价系数看，从1.35变为1.5，也会使车险保费上涨，最高可涨11％。　　有消息称，一些省市银保监局已经召开了专题会议，研究商业车险自主定价系数调整和车险自律工作，各项准备工作已经就绪。　　上海阳昌保险公估总经理庞博认为，此次车险自主定价系数的调整符合综改深化节奏，属于有计划、分阶段的推进，特别是在整个财险行业定价能力提升、利润向好的情况下，这一时机相对成熟，目的还是保护消费者利益，享受更精准和实惠的保费价格。　保险公司获得更大定价权此次调整车险自主定价系数浮动范围，无疑给予了财险公司更大的定价权。　　罗兰贝格高级项目经理斯元华介绍，险企的定价系数是结合车辆的历史出险情况、车型、车龄、车主经验、维修费用（或零整比）等各种因素，利用大数据模型综合判断的系数变量。险企往往会根据自身的风险政策、数据积累等关键定价原则，最终确定每个消费者的自主定价系数。　　斯元华进一步指出，基于当前我国保险定价模式，保险公司对定价系数有着较大自主权。自主定价系数上下限范围的扩大和缩小，将直接影响保费的上下限范围，由此，扩大了保险公司对于不同风险类型客户的覆盖。　　比如，如果上限范围扩大，保险公司的保费上限就可以扩大，因此可以覆盖更多的高风险客群。以往，由于自主定价系数上限的缘故，不少公司在承保出租车、大货车、搅拌车这类“高风险”商用车时，面临两难选择——若承保，则受制于自主定价系数的约束，保费过低承保风险过大；若不承保则失去业务。此次调整，则让这类车主和保险公司有了更多的选择空间。　　黄河科技学院客座教授张翔则指出，部分售价低、风险低、零整比低的家用车，保费预计会进一步降低，而维修费较高的豪华车，有可能需要承担更高的保费。与此同时，车辆的安全系数也影响着自主定价系数。　　随着汽车智能化浪潮的风起云涌，很多车辆拥有L2级辅助驾驶功能，在大量智能硬件软件的加持之下，车辆变得更加聪明，从而能很大程度上降低交通事故率，这类车型也应给予更低的保险费率。　　保费价格总体稳定银保监会此前曾表示，车险“二次综改”是为健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展。　　而庞博分析，自主定价系数与险企自身精算定价模型、运营管理能力有关，同样也受市场外部因素影响，险企可以根据自身对于目标客户的定位，进行差异化定价选择。有不少车主猜测，保费最高可降23％、可涨11％，明显降幅空间大于上涨空间，是否意味着此次的自主定价系数调整后，大部分车主的保费会下降。　　有业内人士表示，可能事与愿违。与广大车主盯着车险保费降低23％不同，保险公司或许却在想着要上涨11％，从1.35提高到1.5。因为2020年车险改革后，降价幅度较大，以及市场上更多的年轻车主使得出险率增加，直接导致保费和出险率的倒挂。　　在改革之初，不少大型保险公司都出现了车险入不敷出的窘境，虽然眼下情况有些好转，但“高保费、低出险率”保险公司才能获利，适当上涨保费自然也就合情合理了。所以对于车主而言，2023年在车险上想要省钱还是有些困难。　　也有研究机构认为，本次调整将使车险定价更加精细化，对驾驶习惯良好的车主保费会更低，但对于“高风险车主”保费则面临上升压力。不过，考虑到当前仅不足1％签单接近定价系数“地板价”（0.65），约5％签单接近“天花板”（1.35），预计行业自主定价系数平均值将保持稳定，整体降价幅度有限。　　庞博也表示，由于新能源车险2021年底上线，只经历一个完整年度，相关数据积累有限，这次自主定价系数暂时不作调整。但整体来看，定价平均系数不会发生巨大改变，具体到各车型，保费价格仍然是有降有升。　　自主定价系数完全放开大势所趋一系列改革动作的接踵而至，源于车险市场不尽如人意之处依然存在。斯元华分析，由于商业车险保费浮动空间有限，因此产品的同质化比较严重，险企的产品创新动力不足，加之商业车险对于渠道的依赖程度高，由此，产品价格和渠道佣金便成为市场主要竞争手段，在此背景之下，容易滋生市场乱象，如恶性竞争、渠道专业性不足等。　　随着我国汽车保有量的持续上升，加强对市场的监管成为必要，而商业车险的持续综改有助于市场的规范。一直以来，商业车险的费率市场化程度相对有限，本次自主定价系数的调整，有利于进一步形成和健全以市场和风险为导向的定价机制，在供给端实现产品多元化和效率的提升，在需求端满足消费者多元需求以及差异化保险服务，从而整体推动我国车险市场的高质量发展。　　自主定价系数的调整，短期内可能不会带来车主保费的全面下降，毕竟大部分车主的保费还是维持在平均价格水平，但或将改善部分高风险客户、营运车客户、商用车客户投保难的问题，增加保险覆盖度。　　同时，对于保险公司而言，未来中小险企的竞争压力将凸显，一方面源于在风险定价的能力与禀赋上有所差距，另一方面对于渠道的议价和自身经营规模效应相对有限，车险市场马太效应或将显现。因而，险企为求得生存，也必须推动自身经营模式的转型和产品服务的创新。　　当前自主定价系数虽然相比过去已有不小的浮动空间，但放眼长远，自主定价系数的进一步放开，甚至是完全放开，将有利于加强市场竞争，助力我国车险市场或将逐步从“产品的价格竞争”向“客户的服务竞争”转变，让广大消费者能够获得实实在在的改革红利。

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