银行又搞骚操作了。

业主不想背负过高的利息，选择提前还贷，银行紧急修改两个政策：

一是，暂时关闭线上预约渠道，限制预约提前还贷的总人数。

(资料图片仅供参考)

二是，缩小每年提前还贷的次数。原来每年可以申请三次提前还贷，现在每年只能申请一次了。

还钱，比借钱还要难。你想还钱，银行现在变着法子不让你还，或者拖着你还钱的时间，尽可能地多吃你的利息。

为什么银行会千方百计地阻止业主提前还房贷呢？这里面的套路可就多了，但主要是有两大原因：

一是，房贷是银行最稳定，最可靠的盈利业务。银行把钱贷给房企，房企一大把爆雷的，别说利息了，本金都很难收回来。银行把钱贷给城投，城投也还不上本金了，勉强支付利息。互联网企业正在做业务收缩，贷款需求不大。在房贷外，也只剩车贷较为稳定了。放给车企，车企竞争很激烈，破产的风险很大，但放给车主风险就比较小。

可总体上来说，车贷规模太小，远远比不上房贷。在2022年前三季度，中国国有六大银行利润总额突破万亿。个人房贷在国有六大银行贷款总额中占比超过均超过30%，其中建行、工行、农行个人贷款余额超过5万亿。

对银行而言，个人房贷是极为优质的贷款业务，也是银行最稳定的利润奶牛。在这些优质的个人房贷中，更优质的是，具备提前还贷能力的个人房贷业务。这批人基本上不存在还不上的风险，他们是可以一次性支付所有购房款的优质购房者。这些房贷基本上是不会烂账了，断供的风险也极低。

二是，银行放贷更难了。银行是靠放贷生存的。对银行而言，最难的是把钱贷给有钱人。马云以前就说过，银行是传统的当铺思维。因为银行贷款需要抵押物，而穷人是没有什么高价值抵押物的，只有有钱人才拥有高价值的抵押物。这就让银行的钱基本都流向不缺钱的人了，而缺钱的人反而借不到钱。

可是，想把钱贷给有钱人很难啊。有钱人去贷款，最大的驱动力就是，借到钱后，能够赚到更多的钱。可收益越大，风险越大，银行也担心贷出去的钱，收不回。那么，什么贷款最安全，有能带来稳定收益率呢？

它就是个人房贷。在个人房贷业务中，业主是非常弱势的。断供的话，会被拉入黑名单，成为老赖。全款的话房价又太高，一般业主买不起。高房价为房贷业务创造了最大的需求，也为银行把贷款放出去，锁定了最广大的稳定客户群。

只要房贷持续放出去，银行利润就不会有大的波动。可以说，个人房贷是银行利润的最强压舱石。而高房价又会促使房企不断加大杠杆，从银行借出去更多钱，房企也要给银行大量支付利息。

在个人杠杆和房企杠杆的双重压力之下，银行成为了最大受益方之一。可现在的情况是，房子卖不动了，房贷也卖不动了，房企贷款更是不敢卖了。银行手里积累大量的存量资金没有地方去，成本变大了。

综上两大原因就可以总结出，银行的贷款业务难以扩张，而提前还贷又会让银行的收入减少，致使银行想尽各种办法，阻止用户提前还房贷。

能够提前还房贷的自然不是普通人，主要都是一些有钱人。那么，这些有钱人为什么要提前还房贷呢？

一句话来说就是：钱赚不到钱了。

原来他们把钱留在手里，是因为可以获得更多的投资或者理财收益。比如，全款可能只能买一套房，但如果分期就可以买两套、三套。在房价高涨的时代里，买得越多，赚得越多，房价上涨带来的收益完全可以覆盖银行利息。

可现在不同了，房子不涨反跌，贷款买房就不划算了。这时，他们会把一部分房子卖掉，回笼资金。如果理财或者基金回报率能够超过房贷利息，他们会继续持有这笔钱。可现实是，炒股会亏，买基金也亏，就连理财都会亏。当持有大额现金不能带来超额收益时，那么，减少银行利息就是赚到了！

从这里就能发现，其实现在提前还房贷的人，和当初贷款炒房的人，是有一定重叠的。这本质上是根据市场环境而调整投资策略的结果。

投资回报过低，才是这些有钱人纷纷选择去提前还房贷的根本原因。既然赚不到钱了，那就降低负债成本吧，省到就是赚到。

走到这一步，银行能不慌吗？有钱人都不借钱了，难道你让银行把钱去借给那些穷人？万一收不回来怎么办？

这是银行和有钱人之间的内卷。有钱人的钱没有地方去，宁愿躺在银行里吃存款利息，再把欠银行的债给还了，减少自己的负债利息，反向割银行的韭菜。

说到底，还是房地产投资环境不如从前了。炒房的赚不到钱了，卖房的也赚钱很难了，通过持有房子实现财富大幅增值，一去不复返了。

为了振兴房地产消费，银行可能在利率上还需要进一步的让利。

对银行而言，需要转变思路了，不能再躺在房贷业务上吸血了。

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